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Seguro de baja médica o ILT


Concepto

Cotizar seguro

El seguro de incapacidad laboral transitoria, o seguro de baja médica, tiene como objeto garantizar un subsidio diario al asegurado en el caso de que una enfermedad o un accidente le imposibilite desempeñar su actividad profesional habitual.


Situación actual de los autónomos

En el caso de que un autónomo tenga una baja médica y esté cotizando sobre la base mínima de cotización, con el sistema actual de Seguridad Social la situación sería la siguiente (un supuesto de una baja laboral de 30 días):

• Base cotización mínima (90%) 817,20 € La S.S. abona el 60% de esta base desde el 4 al día 20 incluido, y el 75% a partir del día 21, por lo tanto, la cantidad resultante quese percibe es 482,15 €. A esta cantidad hay que restar la cuota mensual 243,53 €. Con lo que, sus ingresos netos durante el primer mes serán de 238,62 €. Para los meses siguientes la prestación será de 369,37 €


Características de la póliza

1) La cobertura de la póliza es para 365 días, aunque se puede contratar para 545 días.

2) Se puede contratar hasta 12.000 € de subsidio mensual.

3) No existen plazos de carencia ni para accidente ni para enfermedad. Tiene plena validez desde el primer día de la contratación.

4) No se requiere reconocimiento médico. Solo rellenar el cuestionario de salud. (Ver en documentos: "Solicitudes")

5) Con la sola presentación de la baja extendida por el médico que esté tratando a nuestro asegurado, nos sirve para dar cobertura.

6) La forma de pago puede ser anual, semestral, trimestral o mensual.

7) Desde 2003 se considera gasto fiscalmente deducible para aquellos autónomos que tributen por estimación directa, hasta un máximo de 500 € por persona.

8) Se cubren las enfermedades del embarazo hasta un límite de 45 días y además se da una cobertura especial como premio a la maternidad de una indemnización de pago único por un importe de la cobertura de 20 días de baja.

9) El seguro se puede contratar sin franquicia o con una franquicia a elección del asegurado de 3, 4, 7, 10, 15, 20 ó 30 días.


Un ejemplo práctico

Un taxista un instalador de muebles o un transportista, de 40 años con unos ingresos mensuales de 1.250 € netos, que está en la Base de cotización mínima de los autónomos, se pone enfermo o tiene un accidente y le dan de baja para su trabajo habitual.

Tal y como hemos visto, la situación económica de este autónomo, una vez pagada la cuota de S.S. de autónomos, sería de unos ingresos mensuales de tan solo 238,62 € el primer mes y de 369,37 € los meses sucesivos que dure la baja médica.

Nuestro seguro con una cobertura de 365 días, SIN FRANQUICIA, con garantía de subsidio de 900 € mensuales, lograría complementar los ingresos que le proporciona la seguridad social y conseguir el primer mes unos ingresos de 1.138,62 € y los siguientes meses de 1.269,37 € Y TODO ELLO CON UNA PRIMA DE 47 € AL MES.


¿Como debemos asegurarnos?

Debemos hacerlo en función de lo que necesitemos. Hay que tener en cuenta que una persona de baja produce menos gastos que una persona en activo, por lo que debemos calcular que la indemnización de la póliza de seguros junto con la prestación de la Seguridad Social nos proporcione al menos el 80 ó 90% de nuestros ingresos mensuales netos habituales.

También podemos utilizar la indemnización para contratar un profesional que continúe realizando nuestro trabajo y de esta forma evitar perder fondo de comercio. Por ejemplo un transportista. El camión de su propiedad puede seguir trabajando y de esta forma no perder clientes.

Este tipo de seguros están pensados para cubrir bajas largas que nos perjudiquen seriamente nuestra economía, por lo que es interesante contratarlos con una franquicia de 3 ó de 7 días que nos abaratará de manera significativa la prima a pagar.

Por muy poco dinero al mes, se puede duplicar la indemnización en caso de hospitalización. Es interesante.


Datos interesantes

• En el año 2007 los trabajadores autónomos en España sufrieron más de 112.000 accidentes laborales. A este número deberíamos añadir los accidentes no laborales y las enfermedades comunes.

• Es el único seguro que garantiza al autónomo su propia capacidad de generar ingresos y afrontar los gastos que se generan aunque no se esté en activo.

• Comparado con el seguro de Responsabilidad Civil, o con el seguro de la furgoneta, o con el seguro del local o nave comercial, es el más barato de todos ellos y el que más probabilidades existen de beneficiarse de sus garantías.

• Un abogado, un médico, un asesor fiscal (profesiones sin riesgo físico) invirtiendo al mes 46 € de prima de seguro, incrementaría su prestación por baja médica en un 650% (de ganar 369,37 € al mes pasaría a percibir 2.400 €).


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OFICINA MADRID SEIS Correduría de Seguros - Autorización Dirección General de Seguros con número clave: J-2236